Как реструктурировать долг по микрокредиту: пошаговая инструкция

⚠️ Черновик-заглушка. Структура и тезисы готовы — копирайтеру дописать образец заявления, конкретные ссылки на статьи закона, реальные кейсы. Текущий объём ~700 слов, цель — 1500-2000 слов с акцентом на пользу для заёмщика в сложной ситуации.

Если стало нечем платить — это не значит «бежать от долга». В Казахстане у заёмщика есть законное право обратиться к МФО с заявлением о реструктуризации. И у МФО есть обязанность это заявление рассмотреть.

Эта статья — пошаговое руководство, как воспользоваться этим правом, что писать в заявлении и что делать, если получен отказ.

Сначала — выдохните

Финансовые трудности случаются с каждым: потеря работы, болезнь, развод, переезд, банкротство клиента. Это не делает вас «плохим заёмщиком» — это значит, что текущий график платежей перестал соответствовать вашей реальности. И его нужно изменить.

Главное — не игнорировать кредитора. Молчание ведёт к росту штрафной неустойки, передаче дела коллекторам и, в крайнем случае, к взысканию через суд. Активная позиция почти всегда даёт результат.

Что такое реструктуризация и на что вы имеете право

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора займа: график платежей, срок, ставка, размер платежа. Конкретные варианты — ниже.

По Закону РК «О микрофинансовой деятельности» (ст. 9-1) заёмщик имеет право обратиться к МФО с заявлением о реструктуризации при ухудшении финансового положения. МФО обязано рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и дать письменный мотивированный ответ.

Когда МФО обязано рассмотреть заявление

Заявление подаётся при наступлении одной из ситуаций (нужно подтвердить документально):

• Потеря работы (справка с биржи труда или из бывшего работодателя)
• Тяжёлая болезнь заёмщика или близких родственников (медицинские документы)
• Существенное снижение дохода (справка с работы, выписка по счёту)
• Чрезвычайная ситуация — пожар, наводнение, кража имущества
• Беременность и роды
• Призыв в армию
• Развод (свидетельство)

Какие варианты реструктуризации возможны

1. Кредитные каникулы. Отсрочка платежей по основному долгу на 3-6 месяцев. Проценты обычно продолжают начисляться. Подходит при временной потере дохода.

2. Снижение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока. Например, было 12 месяцев по 100 тыс ₸, становится 24 месяца по 55 тыс ₸. Общая переплата вырастет, но текущая нагрузка снизится.

3. Снижение процентной ставки. Реже — МФО соглашается уменьшить ставку, если видит, что заёмщик иначе не справится.

4. Списание штрафной неустойки. Если просрочка уже образовалась — МФО может полностью или частично списать пени и штрафы при условии возобновления платежей.

5. Конвертация валюты долга (если заём был в иностранной валюте) — редкая опция, но юридически возможна.

Что писать в заявлении

Заявление подаётся в свободной форме, но обязательно содержит:

• ФИО, ИИН, контакты заёмщика
• Номер и дата договора займа
• Описание ситуации — что случилось, чем подтверждено
• Конкретная просьба — какой вариант реструктуризации хотите (см. выше)
• Перечень приложенных подтверждающих документов
• Дата и подпись

Подаётся лично в офисе под роспись (получите экземпляр с отметкой о принятии) или Казпочтой с уведомлением о вручении.

Если МФО отказала

Отказ должен быть мотивированным. Если МФО просто игнорирует заявление или отказывает без объяснения причин — это нарушение закона. Ваши шаги:

1. Банковский омбудсман. Бесплатно, обязателен к рассмотрению МФО. Контакт: info@mfombudsman.kz, через сайт www.mfombudsman.kz.

2. АРРФР (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка). Подаёте жалобу через официальный сайт или по телефону 1414. АРРФР проверяет МФО на соответствие закону.

3. Прокуратура. Если есть признаки нарушения прав потребителя финуслуг.

4. Суд. Крайняя мера, но юридически возможна. По спорам с МФО действует упрощённая процедура.

Если коллекторы уже звонят

По закону коллекторская деятельность может начаться только после 90+ дней просрочки и при условии включения коллектора в реестр АРРФР. Коллектор не имеет права:

• Звонить чаще 3 раз в сутки и в нерабочее время (21:00-08:00)
• Угрожать, оскорблять, разглашать долг третьим лицам
• Контактировать с работодателем, родственниками без вашего согласия

Любое нарушение фиксируется (запись звонка, скриншот) и подаётся в АРРФР.

Частые вопросы

Заберут ли имущество при первой просрочке? Нет. Обращение взыскания на залог возможно только через суд и только после 90+ дней просрочки и попыток внесудебного урегулирования.

Можно ли реструктуризировать долг, который уже передан коллектору? Да. Изначальный кредитор сохраняет права требования, и заявление о реструктуризации подаётся ему.

Сколько раз можно подавать заявление? Закон не ограничивает. Но повторное заявление должно опираться на новые обстоятельства.

---

Нужна помощь с заявлением? Опишите ситуацию на странице урегулирования задолженности — наш специалист бесплатно проконсультирует и поможет составить документ.